Фонд гарантирования вкладов

Является ли Ваш банк, учасником Фонда гарантирования вкладов?

В ноябре и декабре 2011 и в январе 2012, этот вопрос участился.  Да! И тут же хотелось бы спросить, а Вы правдиво ответите на вопросы в анкете финансового мониторинга? 🙂

Мне очень интересно, знают ли вкладчики, что значит для них Фонд гарантирования вкладов физических лиц? Что делает банк, для того чтоб быть членом фонда гарантирования вкладов, и в каких случаях, вкладчик получит свой депозит обратно?

А то, как то, интересно получается, все, что нужно знать, это — ставка 25% и учасник ли ФГВФЛ или на украинском ФГВФО. Нет! Реально! Глаза боятся — руки делают 🙂

Давайте озвучим некоторые аспекты:

1. Самое сладкое в начале 🙂 Балансовая стоимость ФГВФЛ:

• в начале 2010  — 2,415 млрд. грн.
• в начале 2011 — 1,875 млрд. грн. 
•  Для справки, интегрированный (суммарный) депозитный портфель 5-6 крупных банков, по версии НБУ и АУБ более чем 120 миллиардов гривен, страховые суммы от этих банков приблизительно — 600 миллионов гривен;
• 95% активов, фонд гарантирования держит в ОВГЗ (облигациях внутригосударственного займа) 40% краткосрочные, 55% среднесрочные 🙂

*Где посмотреть правда ли это 🙂 стр. 43  или на сайте ФГВФЛ.

2. При возврате, депозита, Вам нужно будет указать «природу» появления сбережений, а так же документы, подтвердающие, что Вы действительно вносили средства в кассу, если в анкете финансового мониторинга совпала «природа» и у Вас на руках, как правило есть кассовые квитанции на внесение, то этот вопрос снят;

3. Если в анкете вы не указали, что Вы частный предприниматель, а Вы таковым являетесь, возникнут трудности, кроме того, Ваши пустые отчеты в ГНИ — будут вам не наруку;

4. Вам возместят не более 150 тысяч гривен, и даже если у Вас деньги в нескольких банках или на нескольких депозитах — сумма возмещения будет не более 150 тыс. грн.

5. Выдать деньги обязаны в течении 3-6 месяцев, но даже если в это время гривна девальвирует, то Вам вернут все равно по курсу НБУ, с того момента, когда вклад стал недоступным — даже при условии, если вы ложили доллары США — вам вернут гривнами;

6. Вклады в драгоценных металлах, депозитные сертификаты, валютные фьючерсные контракты (когда вы покупаете валюту или металл и ложите на депозит, и Вам возвращают гривну с определенным индексом — курсом) — не попадают под гарантии фонда;

7. Фонд может брать кредиты у НБУ, КМУ и международных организациях, при этом поступления (наполнение фонда), разрешено только сборами и специальными сборами с коммерческих банков, и за счет доходов от депозитов размещенных в НБУ, или ОВГЗ;

8. Управляющим органом (принимающим решения) является административный совет, при этом совет состоит всего из 5 членов 🙂 2 от НБУ 2 от КМУ и один от АУБ (Ассоциация Украинских Банков), при этом не все банки входят в данную ассоциацию;

9. На момент написания статьи, участниками фонда гарантирования вкладов, являются 183 банка, практически все кроме Ощадбанка — вкладчики этого банка, будут получать возмещение из бюджета, другими словами, если Вы не имеете депозитов, то все равно, нужно будет помочь вкладчикам Ощада. И в то время, когда Ощад Банк, платит по долгам Сбербанка СССР — вы так же помогаете в этом благородном деле государству 🙂

10. Уставной капитал «спасительного» фонда гарантирования вкладов, состовляет всего 20 млн. грн., кроме того при открытии КБ перечисляет в фонд 1% от своего уставного фонда, чтоб вы понимали — нормальное соотношение активов банка к уставному капиталу 9-15% в редких случаях доходит до 25%, кроме того банки платят 0,5% в год, по 0,25% раз в пол года, от суммы вкладов;

11. Соотношение валютных и депозитных вкладов от 50/50 (физ. лиц), до преимущества валютных — в зависимости от ожиданий девальвации;

12. Кроме того, власть имущие, постоянно желают отлучить валютные вклады от гарантий, со стороны правительства логично, со стороны КБ — учасников системы гарантирования, которые являются источником наполнения фонда — нет.

Еще много эксклюзивности, можно придавать этому «посту», но думаю написано исчерпывающе 😉

Из истории:  Впервые, страхование вкладов физических лиц, было предложено в США, была создана — Федеральная корпорация по страхованию депозитов (Federal Deposit Insurance Corporation) далее FDIC — а создана она была Конгрессом в 1933 году, после Великой депрессии 🙂 (у нас тоже ФГВФЛ был создан в 1998году). Ознаменовал сие прешествие Акт Гласса-Стиголла — о страховании депозитных вкладов, размещённых на счетах в банках, чесно говоря я всегда считал, что этот акт был направлен на разделение инвестиционных и сберегательных банков, но в принципе одно и тоже — депозитные и инвестиционные функции банков были разделены, чем ставился барьер спекулятивным операциям. Но как я понял то закон, а о страховании был АКТ — поправте если что. FDIC охватывает все банки, входящие в Федеральную резервную систему и другие кредитные учреждения.

Всё это было принято в рамках общей программы борьбы с экономическим кризисом , так называемого «Нового курса Рузвельта». Страхование финансировалось за счет страховых премий, которые взимаются с финансовых учреждений и каждого застрахованного счета на сумму более 100 тыс. долларов США (на современном этапе, изначально это было 5 тыс. долл США) (на Украине изначально было 500 грн).

Также есть и иной способ где FDIC реорганизирует обонкротившейся банк, обычно это сводится к поглощению(MSA) банка банкрота другим банком с полным принятием всех обязательств поглощенного банка. Все отличие этого способа — изюменка, является то что если в первом способе депозиты свыше 100 тыс долларов теряют только 10%, то в случае MSA обязательства по депозитам выполняются в полном размере банком который приобрел банк банкрот.

Ограничения, установленные законом, были отменены в 1999 году Законом Грэмма-Лича-Блайли. И ровно через 10 лет — мы получили новый мировой кризис 🙂

Вообще махинации с FDIC — в стиле «я нахальный и самый умный финансист» — являются, постоянными темами для обсуждений, во многих финансовых бестселлерах (аля WallSt), мы можем встретить: чудесную машину дядюшки Сэма или фразу толстяки и их денежная машина. Формально — до 1999г. — сбербанки США не могли кредитовать игорный бизнес, покупать мусорные облигации, однако существует множество уловок, когда можно прокредитовать международную финансовую компанию, которая распологается на островах, под гарантиями амстердамских, швейцарских или японских банкиров, которая купит инвестиционные сертификаты хедж-фонда, который в свою очередь — проинвестирует стройку казино в Вегасе. Еще проще это сделать — ну? Правильно, по стредствам ипотечных организаций — и плодить деревативы и продавать с дисконтом дважды разделенные на проценты и тело залоговые облигации, фьючерсы на стоимость: золота, нефти, акций биржи, валютной пары, бинаров, счета в финале Лиги чемпионов 🙂 На западе во фьючерсы может поиграть любой учасник финансового рынка 🙂 Нужен лишь покупатель/продавец.

Банки на Украине, без ограничений, могут кредитовать кого угодно и когда угодно, в некоторых случаях оформлять депозиты, без внесения денежных средств 🙂 Ну это я называю в наглую — через порадный вход 😉 Еще множество ухищрений и махинаций, которые можно провернуть как с ФГВФЛ так и с FDIC.

А чего стоит только инвестиционный потфель Фонда гарантирования вкладов?

С 2010 года гос долг (не только суверенный но и внутрений) — вырос приблизительно до 60 млрд. долларов! При этом треть этого долга внутренняя. А я думаю! Кто покупает ОВГЗ 🙂 Нет ну по крайней мере 10-тую часть я нашел 🙂 При этом Кредитовать фонд — будет КМУ и НБУ.

***

— Абрам! Где берёшь деньги?

— Сарра даёт!

—  А Сарра где?

— В тумбочке!

— А в тумбочку кто ложит?

— Я!

— А ты где берёшь?

— Сарра даёт 😉

***

И на этом можно было закончить — чтоб думали!

Но! Как Вам такие факты:

Например в октябре 2011 Bank of America передал деривативных облигаций стоимостью 22 триллиона долларов от Merrill Lynch и своей холдинговой компании страховому подразделению Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC) 🙂 А страховое подразделение FDIC уже имеет этих рискованных облигаций на сумму 53 триллиона долларов, сумма теперь составляет 75 триллионов долларов.

Получается, что одобрение перенесения портфеля ядерных деревативов, в страховое подразделение FDIC накладывает обязательства на налогоплательщиков США и всех, кто держит свои сбережения в долларах. То есть в случаее провала 🙂 Мне даже сложно назвать предстоящую девальвацию доллара 🙂 Если даже такое случится, то пострадают не партнеры — по деривативам Bank of America, а простые янки, поскольку Федеральный резерв позволил передачу деревативов от Merrill Lynch страховому подразделению FDIC. Схожие обязательства по деривативам — в 2008, во время ипотечного кризиса — разорили крупнейшего страховщика AIG (который хеджировал риски по залоговым облигациям).

Так что думайте о стабильности банка, а не о его участи в фонде 😉