iBox Bank и Fintech Band — наступит ли на грабли Дмитрий Дубилет

iBox открывает в Украине второй банк без отделений

Всем привет! Увидев пресс-релиз от  iBox Bank и Fintech Band (компания которую возглавляет Дмитрий Дубилет) от 25.05.2017, где сообщается, что они совместно отрывают первый банк в Украине без отделений — и очень удивился!

У меня появилось сразу, как минимум 2 вопроса:

1. Почему первый? Банк без отделений идея не новая, уже открывали, и мягко говоря — идея оказалась «провальная».
2. Почему открывают?  iBox Bank уже открыт, — это ПАО «Агрокомбанк» и у него есть отделения, регистрация в НБУ №222 от 24.12.1993, лицензия 53 от 27.10.2011, структура собственности которого ещё в 2015 году была не раскрыта (открыто было не более 30%), где Дробот В.И. имел долю собственности около 15%, на 01.01.2017 — доля составила почти 90%

В общем в данной статье я расскажу о судьбе первого украинского банка без отделений BitBank, и предлагаю порассуждать, может ли у Дмитрия Дубилета и менеджмента iBox Bank получится то, что не вышло у его предшественников? И почему Пресс-релиз от 25.05.2017 начинается с обмана?

Первый банк без отделений BitBank — уже был и я о нем писал, еще в далеком 2013 году.

Пресс-релиз iBox на 90% повторяет BitBank. Так же на сайте банка www.iboxbank.online открыта предварительная регистрация, как и в случае с BitBank. Сделайте запрос в поисковике, и как говорится найдите 12 отличий! Основная идея — банк в смартфоне.

Как начинал первый банк без отделений BitBank и чем это все закончилось:

Как все начиналось:

• Группа бизнесменов Алексей Пышный, Максим Корецкий и Андрей Скалозуб летом 2013 года, заявили о создании первого банка без отделений. На то время двух последних объединяла работа в Jaspen Capital Partners (ОКПО 37534998), сегодня они представляют Blackshield Financial Advisers Group Ltd, все фигурируют Panama Papers. Информацию по данной группе финансовых консультантов, я встречал на ежегоднике Ukrainian Building Community, среди экспертного мнения о IT предпринимательстве в Украине (М. Корецкого), и даже среди бенифициаров ПО «ЛОМБАРД «СОФТ-КРЕДИТ» (А. Скалозуб)
• Как сообщалось, перед Пресс-релизом, проект готовили более года — инвестировали $25 миллионов, партнеры говорили о том, что им удалось привлечь инвестиции на сумму $100 миллионов от некоего американского хедж-фонда.
• Многие тогда сравнивали и даже называли BitBank клоном российского банка ТКС (Тиньков Кредитные системы)
• Сам Олег Тиньков — собственник и создатель Банка ТКС — присматривался к украинскому рынку, но так и не рискнул на него выйти — даже если не брать во внимание слабое украинское законодательство и в зарегулированную украинскую банковскую систему, — инвестициям мешает отсутствие оптового фондирования и высокие ставки по депозитам.
• По разным оценкам, для развития подобного банка, необходимы инвестиции $200-$400 миллионов.
• BitBank — даже успел составить конкуренцию Приватбанку на рынке труда, перехватив у него IT специалиста —  Алексея Мохова, которые нашел «прорехи» в Android версии Приват24
• В BitBank говорили, что приняли на работу более 42 IT специалистов
• В пилотном режиме осуществили запуск в Житомире (регистрации и лицензии НБУ нет)

Чем все закончилось у первого банка без отделений BitBank

• Несмотря на громкий пресс-релиз в 2013 году, смогли набрать базу желающих около 1.5 тысяч потенциальных клиентов
• Создатели заморозили проект до нормализации ситуации в стране
• Мобильное приложение у BitBank/BitCredit так и не выпущено
• По адресу bitcredit.com.ua поставлена переадресация на ресурс cashup.com.ua (на котором нет прямой ссылки на учредителей), консультант сайта, предоставил документы по адресу cashup.com.ua/ru/documents — где указанна ООО ФК «Афинаж», конечными бенефициаром является ООО «ТУЛАР», а у ООО «ТУЛАР» конечный ООО ФК «Афинаж» — вот такая вот закрученная история, собственником и первой и второй является И.А. Резниченко (связь которого с основателями BitBank — не прослеживается.
• По слухам, пять % желающих пользоваться картой BitBank — в рамках пилота, получили карты. Однако на каком основании и какой банк сделал эмиссию этих карт непонятно (и вряд ли это имеет место, скорее всего это неправда… хотя…)
• По непроверенным данным — возможность возобновления проекта все же есть

Что и кто есть у iBox Bank и чего не было у BitBank

1. Безусловно это лицензия НБУ
2. Fintech Band — которая на 100% (лично я в этом уверен) сможет технически реализовать приложение для всех видов смартфонов и планшетов.
3. Дмитрий Дубилет — в первую очередь IT предприниматель. Тут я хочу отметить два момента:

• По мнению создателя BitBank Максима Корецкого (Интервью от 26.08.2016 Корреспондент, в ст. «Мозги как бренд. Украинские IT-специалисты покоряют мир»):  «Наши ребята действительно востребованы, но только как «строители», которые могут делать какую-то отдельную часть продукта. Сделать собственный продукт от начала и до конца пока не могут. Выходит, что IT-предпринимателей у нас практически нет, хоть это и не исключает того, что у нас много IT-девелоперов…»
• Так вот Fintech Band и Дмитрий Дубилет — это как раз тот IT предприниматель, который может создать продукт и продать его, и которого так не хватало BitBank

4. Сеть из 5300 терминалов в том числе: в магазинах у дома — 2200, 400 на АЗС и 2300 ТЦ (600 видов услуг — договора на обслуживание)

5. У  iBox Bank и Fintech Band есть опыт работы в своей сфере, у первых развитие сети терминалов у вторых разработка приложения.

Чего нет у iBox Bank:

1. 1. Если деньги которые необходимы для развития? Даже если брать по минимуму необходимые ресурсы для развития — $200 миллионов долларов (это цифра которую озвучивали создатели BitBank, я не слышал о их банковском опыте, но они все же консультанты по инвестициям, эта цифра не абстрактная), по курсу +/- пусть будет 27 нужно как минимум 5,4 миллиарда гривен. Согласно финансовой отчетности iBox Bank, Собственный капитал банка составляет 0,17 млрд. гривен, всего обязательств 0,63 млрд. грн., а это в 9 раз меньше необходимого (нужно отметить, что если бы НБУ  в январе 2017 г. не отменил постановления №58 от 04.02.2016, которое обязывало банки увеличить свой собственный капитал до 300 млн. грн. — существование такого банка было бы вообще под вопросом). Может есть инвестор?

1. 1. В анонсе карты — кредитный лимит 100 тысяч гривен х 1700 клиентов — это как раз 0,17 млрд. грн. Потенциал кредитования iBox Bank весьма сомнителен. Я конечно понимаю, что стратегия основана на транзакционном бизнесе, однако… Где будет брать фондирование iBox Bank? Может iBox Bank рассчитывает на инвесторов в лице бывшего ТОП менеджмента Приватбанка?

1. 1. Репутационный маркетинг и Бренд. В случае с Банком Тиньков Кредитные Системы, бренд проекту обеспечил сам Олег Тиньков, его знала вся страна и бизнес общество — как первого человека который рекламировал пельмени Дарья (Смак), как питерского пивовара, блогера и талантливого бизнесмена. Он просто вышел в рекламном ролике своего банка и сообщил: » — Хочешь авто? Не унижайся залогами, финансовыми оценками и ожиданиями — возьми мою карту Platinum, ТКС даст тебе кредитный лимит, иди и покупай машину!». Репутация создателей iBox Bank мне неизвестна, в прессе я ничего интересного не нашел. Разработчиками приложения являются ТОП менеджеры Приватбанка. Я ни в чем никого не обвиняю — ни в коем случае, но все же, Олег Гороховский и Дмитрий Дубилет, имена которых используют в lending page, где можно осуществить предрегистрацию:ТОП менеджеры банка, который пришлось национализировать, где правда и где ложь, но 140 млрд. грн. — серьезная брешь в балансе банка. Вину никто не доказывает, официально ничего не опровергнуто, идет следственная возня которая всплывает в прессе под «сниппетами» — «бывшие ТОП менеджеры вызваны на допрос, у бывших ТОП менеджеров провели обыск»… конечно без имен (Кто эти бывшие?).  Данные обстоятельства явно это не добавляет балы текущему проекту.

1. 1. Ничего сверхъестественного! Безусловно! В 2013 году такой банк был бы очень интересным с многих позиций. На современном этапе, в 2017 — банковские технологии и возможности приложений шагают семимильными шагами, смешанную модель обслуживания клиентов, как минимум предлагают два крупных игрока на рынке, кредитные карты курьером доставляет Альфа Банк и ПУМБ (но они еще и имеют более 600 отделений по Украине). Интернет-Банкинг вымирает как услуга банка и я об этом тоже уже писал — речь идет о интернет-банкинге и приложениях которые предлагают именно банки. Переводы между картами, бесплатное пополнение карты одного банка — картой другого банка, снятие наличных без комиссии, оплата остатков, оплата коммунальных и телекоммуникационных услуг — все это можно делать за приделами банка. Теперь достаточно иметь просто карту VISA или MasterCard неважно какого банка. Бесплатными картами премиум класса тоже никого не удивишь. Кредитный лимит 100000 грн. для кредитной карты это правило для современного банка — это ведь $4000 c родни экспресс кредиту. Совместно с iPay — продавцы товаров и услуг, уже сегодня разрабатывают сверх удобные приложения для смартфонов в которых вмонтирована программа лояльности к которым можно привязать карту любого банка — WOGPAY например. Дополнительную привлекательность обеспечивает ко-бренд.

1. Еще раз отметим высокую конкуренцию — не только от банков, но и от электронных платежных систем с дроп картами, которые могут принимать валютные поступления из-за границы, например: Payeer, Payoneer, bank4you

В общем из обычной новости банковского рынка, о которой можно было просто написать:

«Fintech Band которую возглавил Дмитрий Дубилет, получила первый заказ от украинских банкиров» или «Приложение для банка  iBox Bank — будет разрабатывать Fintech Band» — группа профи организованная лучшими разработчиками Приват24″.

Вместо этого сделали очень громкий выход.

Мне не очень хочется быть в роли «черной птички», однако громкий выход со старой идеей, ненужным продуктом в высококонкурентной среде, с явной недостаточной капитализацией проекта и нехваткой репутации — как бы это не превратилось в грабли, особенно обидно будет, если грабли будут детские 😉