Мне понравилось, как основные финансовые обозреватели назвали заголовки новостей, которые сообщали об этом не очень приятном факте. Вместо того, чтобы просто написать, что депозиты в банках Украины снизились на рекордную сумму, — в три раза больше чем в первый месяц войны. Они написали:
Депозиты резидентов в украинских банках сократились на 2,1%
«Резиденты»!? Сумму не указали, решили поставить относительную величину к декабрю 2023 года, а ещё чтоб процентов было меньше, объединили депозиты физических лиц и юридических, и получилось не 2,5%, — а 2,1%.
Как писали про депозиты в банках Украины рекорды/антирекорды:
Если хотели «отвлечь» читателя, то зря переходили на проценты, если ты в теме, то ты знаешь, что весь 2023 год пестрили заголовки — о рекордном росте депозитов украинцев и в сознании свежи цифры 1 триллион 78,3 миллиарда гривен, а 2,5% от такой суммы это очень много, кто дружит с математикой это поймет на вскидку.
А когда депозиты рекордно росли, то почему не писали «Депозиты резидентов в украинских банках увеличились…»?
Вот, первый попавшийся пример, как говорится — было/стало:
Основновные причины — почему люди начали забирать депозиты из банков Украины:
- Закон о мобилизации — разговоры об аресте счетов. Публичные заявления парламентариев, министров и официальных лиц НБУ, — провоцирует мужскую часть населения снимать остатки со счетов, депозиты не лонгируют и методично снимают. Есть случаи, когда вклад перелаживают на супругу, но в основном снимают. Хотя норма (о возможной блокировке счетов) достаточно спорная, незаконная (антиконституционная), у регулятора говорят, что блокировка вполне может иметь место. Поэтому, вкладчики попадающие под критерии мобилизации, в 99% случаев забирают депозит.
- Снижение депозитных ставок на фоне постоянных разговоров о сверхприбыли банков. Исходя из понижения учетной ставки, банки снижают ставки по депозитам, при этом ставки по депозитным сертификатам НБУ — для банков остаются достаточно высокими, что выглядит достаточно странно. Ставки по депозитам не перекрывают инфляционные потери вкладчиков, при этом сами банки, зарабатывают сверхприбыли. Поэтому некоторые вкладчики, действуют под девизом — «так не доставайся ты никому», — предпочитая забрать свой вклад.
- Высокие ставки по ОВГЗ. Если в начале войны, депозитные ставки хоть как то конкурировали с ОВГЗ, то на сегодняшний день, депозитные ставки как минимум на треть меньше чем у облигаций, а если ещё учитывать, что доход по облигациям не облагается налогом, то ОВГЗ становятся очень привлекательными. Простота покупки и реализации ОВГЗ через банковские приложения, которые позволяют не только купить облигации, но и продавать их досрочно — не дождавшись экспирации, сделали ОВГЗ самым привлекательным финансовым инструментом. Как ты знаешь, банковский депозит, сейчас нельзя разорвать досрочно ни в одном банке, а если есть вклад, который позволяет досрочное расторжение, то ставка там ещё ниже.
- Продажа долларов на депозит по льготному курсу, и рекордные продажи доллара в последние месяцы. Последние месяцы 2023 года, банки продавали валюту населению, через открытие трехмесячных вкладов. Сумму максимальной покупки, увеличили со 100 тысяч гривен до 200 тысяч гривен в октябре 2023 года, предложение по курсу достигало 36,6 грн. за 1 доллар. Клиенты играли в длинную — покупали доллары на депозиты — делали они это исключительно для того, чтоб получить наличный доллар. Дождавшись окончания срока вклада — в январе 2024 года, клиенты в 80% случаев снимают валюту и не оставляют её в банке. Кроме всего, банки в последние месяцы — продают населению рекордные суммы наличного доллара, в большинстве случаев, понимая, что на депозите уже не заработать, вкладчики решают снять гривну, конвертировать её в валюту и забрать под подушку, поскольку ставки по валютным депозитам в районе 1-2% не приносят высокого дохода, — клиенты забирают наличный доллар домой до лучших времен (ожидая уникальных предложений).
- Ужесточение финансового мониторинга. Высокие требования к источникам происхождения денежных средств — фактически блокирует наращивание депозитов. Клиенты предпочитают держать вклады до 400 тысяч гривен (или экв.) не смотря на то, что сумма гарантирования покрывает 100% вклада. Самое интересное, что есть некоторые вкладчики, у которых сумма депозита попала в обозрение ФМ, при том, что первоначальная сумма депозита была небольшая и солидной она встала в стенах банка, но процентный доход по депозиту — не является источником… В общем доходит до абсурда. Кейсы разные, описывать их не будем, но все они приводят к тому, что клиент решает забрать свои сбережения.
Популярность запроса на депозиты в банках Украины
В общем, все это привело к тому, что депозиты в банках Украины, на современном этапе не справляются с функцией сохранения и приумножения. 13-14% годовых не привлекают украинских вкладчиков, они пока предпочитают держать валюту на руках. Посмотрите, тренд запросов на депозиты нисходящий — свидетельствует о падении интереса украинцев к открытию вкладов в украинских банках.
А как ты считаешь, выгодно ли держать депозиты в банке? В какой валюте и какая должна быть ставка, чтоб вернуть интерес украинцев к депозитам? Мне очень важно твое мнение, напиши его в комментарии и подпишись на канал, чтоб ничего не пропустить.
Комментарии: