Курс конвертации по картам в гривне за границей

В связи с военными действиями в Украине, в связи с нападением на нашу страну террористического государства — РФ, повлекли за собой выезд многих украинцев за границу, затем новость от НБУ о ослаблении ограничений на установление курса обмена в время ВП — придало вопросу конвертации, а если быть точнее интересует курс конвертации по гривневым картам высокую популярность.

На картах стали появляться отрицательные остатки, почему они стали появляться? Рассмотрим на практике.

Курс конвертации на реальном примере:

Приведем пример клиента есть гривневая дебетовая карта, допустим Альфа-Банка Украина платёжной системы Visa, с которой он уехал в Польшу. На ней было 15 000 гривен и он проверил курс гривны к злотому и успешно снял наличные на всю сумму в местном АТМ — на счету осталось пару гривен. Но через несколько дней образовался отрицательный остаток — это состоялась конвертация… Почему она случилась?

Кстати, абсолютно не важно кто эмитент карты, она может быть и Приватовской и любого другого банка…
Карточки выпускают банки, но переводы денег с них и на них работают с помощью МПС — международных платежных систем. Их обычно две по выбору — Visa и MC.

Это приводит к трем важнейшим моментам:

• Различие валют. Главная валюта для МПС VISA — доллар, валюта вашей карты может быть, например гривна, а валюта сделки – злотым.
• Различие курсов валют. Пределы курсов для банков устанавливают регуляторы в их странах, но у МПС есть и свои курсы — международные.
• Разница между днем проведения сделки и днем списания денежных средств с карточного счета. С одной стороны вы сразу видите в приложении факт операции и списанную сумму (это сделано для удобства), на самом деле сумма замораживается, а реально средства списываются через 2-3 дня. При этом вероятнее всего, курс уже будет другим. Международные банковские операции не сиюминутны.

С «родными» для обеих МПС долларовыми операциями по гривневым картам все просто — прямая конвертация «гривна/доллар» по курсам банка — в день операции и в день списания, а разница между этими днями дополнительно списывается через 2-3 дня. Самое интересное начитается, если валюта операция какая-то другая.

За исключением операций «гривна-евро» с картами Visa (с которыми, как и с долларовыми, все напрямую и по курсам банка), операции «гривна-другая валюта» имеют промежуточную стадию — доллар.

Вернемся к примеру с начала обзора. Клиент снял в польском банкомате с гривневой дебетовой карты VISA 15 000 гривен в злотых и Вот что произошло:

По курсу Visa злотые были переведены в понятный для МПС доллар. Сразу же, но по курсу банка, доллар был переведен в родную для банка гривну (а уже тут и начинаются потери на курсовой разнице МПС и в банке).

Через 2-3 дня обе конвертации прошли еще раз — оба курса успели измениться, поэтому произошло дополнительное списание разницы. С последнего пункта и взялся якобы «невозможный» минус на дебетовой карточке. Эта операция обязательна, она должна состояться, разница будет списана — даже если она превышает оставшиеся на карте средства. Эта ситуация называется технический овердрафт.

В Visa и Mastercard разные правила операций «гривна-другая валюта» и «гривна-евро».

Тонкости с комиссией DCC и курсы конвертации

Кстати, иногда при операции гривна-гривна есть исключения. К примеру, вы оплачиваете такси через приложение. Ваша карта в гривне, счет – в гривне, но счет такси вы оплачиваете через ЭПС (электронную платежную систему) встроенную в приложение, а она может быть условно какой ни будь ePay (название вымышленное, любое совпадение случайно), который условно зарегистрирован в Ирландии тут тоже может быть описанная ранее конвертация.

Это называется Комиссией DCC (Dynamic Currency Conversion) — мгновенная конвертация валюты).

И ещё, МПС, очень часто, автоматически повышают курс на определенный процент, если в последнее время наблюдаются курсовые колебания в отдельном взятом регионе. Именно по этому НБУ принял меры в виде фиксации курса, но из-за большой разницы был вынужден ослабить ограничение курсообразования и ужесточить лимиты на снятие с гривенных карт. Но это уже совсем другая история.

Напомним, что согласно  последнего постановления  от НБУ: 

Ежемесячный лимит для всех украинских карт за рубежом 50 000 гривен, а ограничения на формирование курсов для финансовых организаций сняты.