Кредитный лимит

Как подобрать оптимальный кредитный лимит

Доброго времени суток! Сегодня мы поговорим, о том, как подобрать оптимальный кредитный лимит. Многие люди относятся к этому моменту невнимательно, после чего им очень трудно погасить кредит без штрафов, или вообще не могут погасить кредит попадая в долговую яму. Другими словами, мы рассмотрим вопросы кредитной нагрузки. Подбор оптимального кредитного лимита, позволит Вам комфортно отвечать по обязательствам — погашать кредит и оплачивать проценты своевременно.

Поделим наш обзор на два пункта:

• Карта с кредитным лимитом.
• Оптимальный кредит наличными и его размер.

Поначалу предлагаю определить часть дохода на которую можно рассчитывать при погашении кредита, на простом примере:

Менеджер по продажам приборов отопления Сергей которому 26 лет, работает в торговой сети «Очаг» 2,5 года и получает ставку (оклад) 5000 гривен,  и по результатам каждого месяца — при выполнении планов продаж, получает директорскую премию в размере до 1000 гривен(до 20% от оклада) в зависимости от выполнения плана. Ежеквартально, Сергей тоже может получать премию «главного офиса» в размере 50% от оклада (2500 грн.), в случае если каждый месяц он выполняет план. Ежемесячно, на постоянной основе, Сергей получает фиксированную компенсацию 1500 гривен, так как в работе использует свой личный автомобиль. Все выплаты официальные.

По справке за последние 6 месяцев, средний  ежемесячный заработок Сергея составил — 7300 гривен.

Итак, я специально перечислил столько выплат, чтоб Вы решили, что сергей достаточно обеспеченный и стабильный потенциальный заемщик, и если он решит взять кредит,то никаких вопросов с погашением у него и быть не может, однако…

Действительно Сергей, относительно успешный человек, но для определение части заработка, которую он может выделить на погашение кредита, ему нужно знать и помнить следующее:

1. При расчете необходимо помнить, что в справке указанный заработок указан без отчисления налогов (как принято называть — грязными);
2. При определении части заработка, которую Вы планируете отдавать на погашение кредитного лимита, нельзя учитывать бонусы, премии, дополнительный заработок — Важно помнить, что премия это не пенсия, никто не обязывает работодателя её платить. В результате финансовых сложностей у работодателя, как правило именно эти виды выплат урезают в первую очередь. Бизнес в котором (на который) Вы работаете может оказаться сезонным — в случае с Сергеем, пик продаж систем отоплений приходиться на осенние месяцы, начало зимы, а это говорит о том, что весной и летом, он может не получать вообще никаких премий, так как выполнение плана очень маловероятно.
3. Компенсации и командировочные так же нельзя считать доходом — это непостоянные поступления, во-первых транспорт переодически нужно ремонтировать, и не возможно предсказать  сумму затрат, впрочем невозможно предсказать и действий работодателя, который может централизовано обеспечить менеджеров служебными авто.

Другими словами, чистый среднемесячный заработок (реальный) при учете всех ситуаций, сезонности и жизненных изменений — месячный базис — на который Сергей может рассчитывать при определении кредитного лимита составит всего 4075 гривен.

Карта с кредитным лимитом.

При расчете кредитного лимита для карт, я предпочитаю перенимать многолетний опыт западных банков, таких лимитов бывает два:

Овердрафт — 90% от чистого ежемесячного дохода (после налогообложения) — интересный кстати кредитный продукт. Как правило % по овердрафту символические — 0,1% годовых, в случае если Вы погашаете его в течении 1-го месяца. Этот кредитный лимит, достаточно привлекателен для тех кто получает заработную плату на банковскую карту. Даже если предположить, что вы используете весь лимит, то следующая зарплата перекроет задолженность по кредиту, при этом кредитные деньги будут снова доступны. Важно понимать, что от ситуации никто не застрахован, и я лично не советую злоупотреблять этим видом кредитного лимита. Случиться может многое, например зарплату могут задержать, или вообще, Ваш работодатель может сменить банк, а банк в свое время по этой причине откажет Вам кредитном лимите, к которому Вы так привыкли. В итоге можете остаться без зарплаты на целый месяц.

Кредитная карта (частная карта (личная) с кредитным лимитом). В «народе» — «кредитка». Кредитный лимит как правило начисляется в размере 3-х чистых ежемесячных заработков, классический платеж в счет погашения кредита и процентов за использованный кредитный лимит — 10% от суммы задолженности.

В отношении Сергея (нашего героя из примера) сумма чистого дохода которого 4075 грн./мес:

— Оптимальным кредитным лимитом будет являться — 12225 гривен.

То есть, в случае если он воспользуется  всей суммой кредита:

— Сумма ежемесячного погашения будет — 1222,50 гривен = 30% от заработка.

Таким образом, на наглядном примере, мы Выяснили, чтобы чувствовать себя комфортно, платеж по кредиту, не может составлять более чем 30% от чистого дохода (это практика классического банкинга).

Оптимальный кредит наличными:

Исходя из расчетов, которые мы привели Выше, рассчитаем оптимальную сумму кредита для Сергея, который беспрепятственно ассистирует в нашем примере.

В левом верхнем углу моего блога я установил калькулятор для Вашего удобства, так что и вы, исходя из нашего правила — оплата в счет кредита не более 30% от дохода, можете посчитать свой частный случай. Я же сделаю расчет  для Сергея:

Кредит менее чем на 12 месяцев я рассчитывать не буду, так как считаю, что для таких периодов существуют кредитные карты, а вот для кредита наличными оптимальны сроки от 12 месяцев. Со своей стороны, банки ограничивают этот срок 36 (месяцами). Углубляться почему так делают банки, я делать в этом обзоре не буду.  Итак чистый доход Сергея 4075 грн. х 30% = 1222,50 грн.:

Оптимальным кредитом на 12 месяцев = 11 400 грн. — за 12 месяцев Сергей выплатит 1222 х 12 = 14 664 грн.

Переплата составит — 3264 грн.

Оптимальным кредитом на 18 месяцев = 15 400 грн. — за 18 месяцев Сергей выплатит 1222 х 18 = 21 996 грн.

Переплата составит — 6595 грн.

Оптимальным кредитом на 24 месяца = 18 400 грн.  — за 24 месяца Сергей выплатит 1222 х 24 = 29 328 грн.

Переплата составит — 10 928 грн.

Оптимальным кредитом на 30 месяцев = 25 400 грн.  — за 30 месяцев Сергей выплатит 1222 х 30 = 36 660 грн.

Переплата составит — 11 260 грн.

Оптимальным кредитом на 36 месяцев = 28 700 грн.  — за 36 месяцев Сергей выплатит 1222 х 36 = 43 992 грн.

Переплата составит — 15 292грн.

В действительности, конфигураций может быть множество, жизненные ситуации разные, если например Сергей женат, и в это время его жена находиться в декрете по уходу за ребенком (при условии, что ребенок в семье один), оптимальная сумма платежа снижается втрое.

Рассудите сами — каждый иждевенец отдельный процент — а если по правилам — минимальная пенсия, на данный момент примерно 800 гривен, — вовсе убивает кредитоспособность Сергея и исключает выдачу займа для него.

Желаю Вам правильных и взвешенных поступков, особенно во время того, когда принимаете решение получить кредитный лимит на карту или взять кредит наличными. Оптимальный кредит, это кредит который вы погашаете вовремя и без штрафов.  Поверте, лучше меньше — да больше.