Технологии банкира будущего

Перед написанием этой статьи, я неоднократно пытался затронуть данную тему с моими друзьями, коллегами и в кругу семьи. Я предлагал им подумать и заглянуть на 3 года вперед. И все 100% видят банк в будущем и технологии банкира будущего в виде смартфона. Я считаю что все будет намного интереснее. Современное представление о банке как о смартфоне, формируют форм-факторы, но я точно уверен, через 3 года — банки не будут иметь к смартфонам ни малейшего отношения, а первый раз мы это поймем в блэкаут где они не смогут обеспечить стабильную связь, даже для проведения простейшей транзакции.

Мне 39 лет — 17 из которых я работаю в банках и каждый год банк разный. Банк и банковская система, каждый год, а может и чаще — словно меняет диалект и требует немедленно учить новую специфику иначе я и банк не сможем работать друг с другом. Если представить, что современный я, вернулся бы в 2005 и рассказал 22 летнему себе, чем я буду заниматься в банке в 2022 на должности директора отделения, я наверное пришел бы в восторг от технологии банкира будущего и способов реализации банковских продуктов.

Визионер о технологии банкира будущего

Если сегодня, банкир говорит — «Наш банк приступил к разработке, или разработал приложение мобильного банкинга, где удобно транзачить и трансфертить» — этот банкир из прошлого и едва дотягивает до современного. Хотел написать «эпоха», но скажу по другому — «Отрезок времени, который был выделен на развитие приложений для банкинга закончился», и уже давно.

Время развития банковских App — 2014-2019, тот кто занялся им позже или только сейчас, просто может уходить из банковского бизнеса, так как инвестиции в это приложение себя не окупит. Собственнику такой менеджер прибыли не принесет.

Приложений банкинга для смартфона тоже не будет — потому, что не будет смартфонов. Разве что «бабушкин iPhone». Через 2-3 года, мы даже не вспомним, что смартфоны — которые с нами (кажется) всю жизнь (на самом деле 10 лет) были неотъемлемой частью нашей жизни. Что будет вместо смартфонов и почему, я напишу немного далее.

Транзакционный и трансфертный бизнес — это удел #финтеха, банк который просто попытается конкурировать с FinTech во-первых — дурак, во-вторых непременно проиграет. Причин много, но я напишу три основных:

• Любой банк, будь это банк Украины или США — банк зарегулированная организация. Что бы не делал банк — он жестко привязан к национальным границам и законодательству, банковская свобода настолько ограничена, что если бы мне поставили задание, объяснить — на сколько от закрытых банковских границ удалось отбежать #финтеху — я бы сказал, что это расстояние до луны и обратно.
• FinTech — понял, что он умнее, быстрее, развитее и гибче чем банки. В сфере транзакций и трансфертов банки им не нужны, и уж тем более, банки им не конкуренты.
• Разработчик вчера работавший на банк, сегодня будет сам или в команде разработчиков, создавать FinTech компанию. Я это не придумал. Это факт! Программисты, которые разрабатывали программное обеспечение для электронной торговли на фондовых биржах США (NYSE, NASDAQ, AMEX и др.) и для крупнейших инвестиционных банков (JPMorgan Chase, Bank of America, Citigroup, Goldman и др.) до 2007 года, ушли и создали компании высокочастотного трейдинга — HFT (High Frequency Trading), и теперь они делают рынок. Теперь технари зарабатывают больше чем банкиры. Поэтому рынок транзакций и переводов — на 100% это «собственность» FinTech — и они об этом уже знают.

Современные технологии банкира прошлого

VISA и MasterCard (все остальные МПС), SWIFT (и телетайп), WesternUNION и прочее — это «седые» системы. Это дорогие системы. Это системы с надутыми щеками.

У перечисленных систем два варианта — меняйся или умри. Пластик, чипы, бланки, сложная система реквизитов и кодировок, лицензии, банкоматы, терминалы — дорого в содержании, неудобно и до удушения скучно. Любой потребитель спрашивает почему? Ответ — так надо. Непонятны и потребителю надутые щеки и стоимость услуг.

Финтех придет к пользователю и скажет: — «Смотри, все намного проще и это не стоит таких денег». Банки потеряли монополию на данном рынке.

В мировой практике, банки уже поняли, что транзакции это не их рынок. Платежная система PayPal, которая еще в 2000-х была подразделением eBay и служила сервисом для оплаты, на 2022 год является самостоятельной компанией (кстати без Илона Маска тут не обошлось), которая даже кредитует малый бизнес после слияния с Swift Financial (на сегодня выдано более 3 млрд долларов для 115 тыс. малых предприятий), а после объединения с Thyngs система дружит с QR-кодами, NFC, Bluetooth. И такого рода систем с Payza, Perfect Money, Payeer, Payoneer разные лицензии, но суть та же — все эти системы делают транснациональные платежи, удобно, просто и дёшево. Пример внутринационального лидера по транзакциям и трансфертам, можно увидеть в Швеции, приложение Swish — где банки по крайней мере остались заинтересованными участниками.

App banking уйдет влсед за смартфономи

App banking уйдет вместе с смартфоном по тем же самым причинам, потому что он дорогой, непонятный и скучный.

Что делает смартфон дорогим? Матрица, батарея, процессор и память (ПЗУ) и оперативная память. Кроме того у каждого смартфона есть операционная система — которая с каждым годом растет в объемах.

Вместо смартфона будет мощный терминал, с размером спичечного коробка, а может быть и меньше, который будет предоставлять доступ в интернет при помощи Starlink (или подобной системой). Вместо памяти (ПЗУ), будет место на облаке (мы уже давно храним терабайты на Google Drive), там и будет операционная система (как удаленный компьютер), что снизит требования для процессора и оперативной памяти передатчика.

Привычную матрицу заменит 3D матрица по типу HoloFlex и кстати благодаря 5G — уже можно отделять экран от прибора, я уже и не говорю о NeuraLink Илона Маска, где изображение и звук предлагаю прикрутить прямо в голову (современные подростки не задумываясь делают татуаж, я думаю они будут не против подключения нейронного мозгового интерфейса — здравствуй матрица!). Ну давайте не будем пока ничего прикручивать к голове, рассмотрим примеры попроще — например будет 2 кольца, одно запускает голограмму 3D экрана, второе дает возможность управления — свайпать вверх вниз, и кликать (просто движениями в воздухе) — значительных успехов в таких технологиях добилась компания Microsoft в проекте Azure Kinect DK. Управление вообще можно доверить Siri и ей подобным ассистентам. Я видел как управляет счетом ассистент приложения VISA — в международном инновационном центре VISA Dubai ещё в 2017 году.

Все перечисленное снизит потребление заряда аккумулятора, поэтому можно вообще уйти от литиевой батареи — часы Matrix PowerWatch, работающие на основе эффекта Зеебека, где используется энергия перепада температуры человека и внешней среды. Или например Wiliot разработал элементы питания, работающие на излучении сетей Wi-Fi и Bluetooth, которые работают на расстоянии нескольких метров от активного устройства сети, похожая технология есть с NFC разработано и работает с 2004.

Все это будет намного дешевле, удобнее и практичнее.

Чем же будут занимается банкиры будущего?

Банкиры вернутся к своим прямым обязанностям. Они будут кредитовать. Основной задачей банкира, будет оценка платежеспособности клиента — путем сбора данных, конечно же речь о Big Data. Счета открытые в банке будут подвязаны к аккаунтам приложений — будут составлять портрет клиента исходя из его доходов и расходов. Для каждой модели поведения будет кредитное предложение.

А ещё банкиры Украины обязаны задуматься над интеграцией в наднациональные финансовые системы, деньги украинцев, с которых уже уплачены налоги — должны получить свободу, только благодаря тому, что основные накопления заработаны в тени — оберегает национальную систему он бунта. «Чистые» деньги, так ущемлять не получиться. Тот кто обеспечит честное и недорогое подключение к международным финтех проектам — тот и выиграет бой за лояльность клиентов.