Выгодно ли банку выдавать кредит вместе с ГИУ

На моём любимом форуме — ФИНАНСЫ.ЮА, была поднята тема:

Ипотека 20-23% годовых никому невыгодна. Один из пользователей форума, предложил альтернативу — жильё в кредит от ГИУ (Государственного ипотечного учреждения). И после того, как я увидел по тексту, что его оппоненты стали утверждать, что кредитовать при партнерстве с ГИУ, банку невыгодно. Это не рентабельно, и только слабые банки, готовы работать за копейки (3%) — я решил написать данный пост.

Так давайте разберемся, выгодно ли кредитование от ГИУ и кому.

Рассмотрим трех участников процесса кредитования жилья: ГИУ, заёмщика, и коммерческий банк партёр — со стороны выгоды.

Заёмщик — ГИУ

  • Один из главных и самых выгодных моментов это — процентная ставка 14% годовых в гривне;
  • Фиксированная ставка — один из важнейших выгод;
  • Нужно признать, что гривна девальвирует, да и вообще, на данный момент, я как магистр финансов, с пятилетним опытом работы в банковской сфере, советую любые сбережения тратить. Нельзя быть уверенным в любой валюте мира, с золотом тоже не все так просто. На черный день можно держать «заначку», можно откладывать на учебу детей, но никому бы не советовал держать деньньги в деньгах 🙂 Так, что если не успели накопить на квартиру взять остальные 50%-70% в гривне, с фиксированой ставкой — выгодно, всего под 14% годовых, при номинальной (официальной инфляции более 14%).

Банк партнер ГИУ

Огромное количество выгод:

  • Самое важное!  Банк получает первоклассного заёмщика! Доходы семьи которого — в два раза больше суммы ежемесячного платежа!
  • Банк для кредитования использует средства ГИУ за 11%, при этом сразу получает АКТИВЫ;
  • Банк не искушен выдавать кредиты «плохим заёмщикам», так как, в случае просрочки, банк лишается фондирования от ГИУ, однако в праве поднять ставку ещё на 4% — отлично 18% — а это считаю выгодно;
  • Получает 3% доход на сумму тела кредита;
  • Единоразовая комисия 2,99% от суммы кредита — это не мало;
  • Доход от страхования, мало того, что застраховать банк может в своей СК, так ещё и получить неплохие страховые премии — от 12% от суммы страхования;
  • Установить кредитную линию для страховки — а она уже под 30%;
  • Выдать пластик (пластиковую карту) — подключить интернет банк — опять доход;
  • Получаем лояльного клиента — прием платежей, переводы, РКО — а клиент не сам, у него есть семья, родственники, друзья — разговоры о том, что фактически — за 14% можно приобрести жильё в 2012 году — просто взорвет сознание общественности;
  • Дополнительные выгоды — новые клиенты: страховые компании, агенства недвижимости; нотариусы — СК открывают депозиты, АН и нотариусы — ведут РКО у Вас в отделениях, кроме того заключение договоров на принятия платежей от населения.
  • И это ещё далеко не все — это просто ЭЛЬДОРАДО!

ГИУ — 11% годовых без затрат + надежность!

— если актив будет плохим его выкупит банк.

Просто сказка — люди покупайте квартиры с ГИУ 

13 миллиардов долларов, 2 боинга, бассейн и 38 попугаев

Вот и начался 2012 год — 2011 год пролетел очень быстро. Если бы меня спросили чем мне больше всего запомнился этот год — я имею в виду в мире банков и финансов я бы отметил несколько моментов:

Конечно нельзя не отметить рост золота с 1380 до 1600 долларов США за тройскую унцию с low 1320 в феврале, и high 1900 в августе месяце ушедшего года;

Повышение ставок ЕЦБ и падение доллара США до 1,4941 EUR/USD. Смена руководителя ЕЦБ и скандал с участием Председателя МВФ, собственно с этой парой валют было очень весело. Суверенный кризис к осени обозначил пару затяжной черной свечей. Другими словами все закончилось там где все начиналось — на 30-той фигуре 🙂

Эх прокатимся на Украинских качелях!

На качелях украинского банкинга — катался и я.

Заряженные кредитовать в начале года, банки так и не смогли материализовать свою «перелеквидность» в кредитование реального сектора экономики 🙂  Год сверхдоходных кредитов, «кэшевики» царствовали — не буду называть банк, но скажу, что  наверно и сами не ожидали что «народ» будет брать под такие % Однако брать это одно, а вот отдавать…

После того как весной повысили норму резервирования с 50% до 100% согласно постановления 407, корсчета НБУ, не сразу, но постепенно начали таять на солнышке бабъего лета:) Уже к ноябрю привлечение рессурсов превратилось в бой. Межбанк зашкаливал до 60%, для населения ставки выросли до 27%. «Люд» подключился в игру, бегая по всем банкам, и пытался «застолбить» ставочку, подсчитывал потери и разрывал депозиты под 15-17%. К 22 ноября остатки уже были на уровне 9 млрд. Снижение ставки резервирования до 70%, введение СВОП операций, даже пошёл разговор о возможности появления валютного фьючерса, рефинансирование, бюджетные трансферты под конец года, все это и не только — привело к тому, что 30 декабря был зафиксирован максимум 2011 года 28,294 млрд.грн, и максимум с сентября 2010 (28,387 млрд. грн.)

«Паспортизация» — валютообмена! Это просто вообще «жесть». Писать об этой теме много не буду! Скажу одно — официальный валютообмен сразу оживился, потом просел, но в конце концов привыкли — кассовые документы стали толще в трое 🙂

В конце года приняли, что с 2012 года и без того дорогие, монеты из драгоценных металлов иностранного производства, будут облагаться налогом на добавленную стоимость — пытался прозвонить клиентов поднять ажиотаж — обломался 🙂

Нацбанк выпустил монеты к 20 летию независимости Украины в золоте и серебре, но едва раздав их по регионам, обратно отозвал:)

В этом году, я стал управляющим отделением, по этому год для меня был в тройне интересным, при условии, что персонал сменился на 80% — в последнем квартале мы стали слаженой командой:

  • Получилось удвоить комиссионую маржу в двое, и практически всегда выполнять план минимум на 85%;
  • Выдать более 0,5 млн. грн.;
  •  Справились с оттоком депозитов, и увеличили пассивы более 30% (сумму будет писать не этично);
  •  У меня такое ощущение что я просто одно целое с валютообменом 😉
  •  И главное — я продавал и продавал! Из личного рекорда — я продал 1500 тысячи золотых долларов США 😉

И на последочек 13 млрд. Долларов США — прочитал одну статью, как один человек, за 13 лет работы, растаможил в Украину 13 миллиардов долларов США — именно долларов (доллары такой де самый груз). Статью прочитал перед самым Новым Годом, по этому на последнем корпоративчике, я и моя молодая команда пытались представить себе — сколько это, 13 миллиардов долларов США? 38 попугаев?

Сели «прогуглили» вес, а так же размеры купюры и оказалось!

13 млрд. долл. США = 130 тонн, объемом 145 м?

747 боинг — один не может поднять такой груз. Суппер — много!

Хотя потом, как то вроде мало 🙂 У нас в городе есть бассеин мирового значения 🙂 3000 м? — если указаной денежной массой его заполнить — наполнится всего на 5%

13 млрд. долларов в 2011 году:

  • 7 марта 2011 — Чистый отток капитала из России, по предварительной оценке ЦБРФ, по итогам января 2011 года составил 13 миллиардов долларов
  • 8 февраля 2011 — на тоннель под Гудзоном потратят 13 миллиардов долларов
  • 3 августа 2011 — Бразильская Petrobras устроила распродажу на 13 миллиардов долларов
  • 8 октября 2011 — Россия потратит более $13 млрд на модернизацию устаревших российских оборонных заводов
  • 13 октября 2011 — ТНК-ВР потребовал от BP 13 миллиардов долларов
  • 19 декабря 2011 — Обеззараживание Фукусимы обойдется в 13 миллиардов долларов — именно столько выделила Япония
  • 20 процентов  акций «Норникеля» оценили в 13 миллиардов долларов 😉

Посмотрим на рейтинг  Moody’s (15) |  Fitch и S&P (13) для банков Квестора

Советую прочесть небольшую справку   Moody’s >>

90% рынка, где Moody’s - 40%

Всю неделю ждал, когда сбудется мой прогноз, по поводу снижения ставок 🙂 И «межбанк» меня не подвёл, ставки снижались, и я стал получать звонки от корпоративных клиентов, которым с конца ноября предлагал, несколько щедрые депозиты. Однако помочь им ничем не мог. Их удивлению небыло придела, — «Как 12,5%, вы же говорили 24% это не потолок».   Да говорил, но и каждый из клиентов парировал, что мол — есть предложения и по 27%.

Национальный регулятор, как никогда, по крайней мере я такого не помню, быстро урегулировал вопрос — можем когда хотим 🙂

Сначало 30 ноября снизили норму  резервирования, а уже на 16 декабря назначили внедрение возможности использования своп операций, ликвидность системы начала расти, соблазнившись на невиданно высокие % ставки, население по неволе 🙂 начало сносить гривну и валюту на депозиты.

Хотя, правда сказать, мне не везло, привлечь под 22-24%, кроме того некоторые вкладчики забирали депозиты — и я Вам скажу не малые суммы 🙂 Я то и дело грешил на Платинум Банк, однако с некоторых источников, начал узнавать, что люди стали покупать легковые автомобили, квартиры и товары длительного пользования — отлегло 🙂

Да и мне удалось в начале «недели корпоративов», привлечь приличную сумму, уже под нормальный процент, что позволит отделению нормально зарабатывать на фондировании.

Ну вот сидел и как обычно просматривал ФИНАНСЫ.ЮА, когда господин «ТИХИЙ» сообщил «радостную» новость, о том, что рейтинговое агентство Moody’s  изменило прогноз 13 украинским КБ по рейтингу депозитов в иностранной валюте со «стабильного» на «негативный». Нет, ну мы уже говорили о том, что все риски по валютным депозитам, просто тоннами лежат на банках и что как раз операции своп, помогут выйти из ситуации. Но видимо агенство считает, что не желание «материнских» компаний, помогать своим украинским «дочкам», ввиду собственных проблем, а так же несоизмеримой величине депозитов к разрешенным объемам спасительных операций и предшествующим понижением суверенных рейтингов Украины, дало повод на снижения рейтинга: OTP, Приватбанк, Укрэксимбанк, Укрсиббанк, Райффайзен банк Аваль, дочерний банк Сбербанк России, ПУМБ, Форуму, Банку Пивденный, Ощаду, Банку Кредит Днепр, Проминвестбанку и Укринбанк.

То, что рейтинги будут снижать,  для меня не было новостью, ещё в июле, после того как Креди Агриколь потерял рейтинг, я ожидал многочисленных сенсационных новостей — но их небыло. Когда прочитал сообщение ТИХОГО, даже вздрогнул, но в принципе, а что страшного то такого? Вслед за суверенными снизили рейтинг «долгосрока» по валюте — все логично.

А вот когда отзывают рейтинг, или вообще нет международного рейтинга — это плохо.

Некоторых возмущает, что мол, со стороны Moody’s формулировка “отзыв рейтингов” выглядит не совсем корректной — и советуют агентству просто честно сообщить, что банк не хочет продлевать с ними контракт.

Но это же фарс — Креди Агриколь — международная дочка — обычно при донорстве, акционерам корпорации очень важно знать оценку:   Moody’s, Fitch или  Standard Poor’s. Не ужели в слепую дадут? Или национальным рейтингам доверятся? А может сворачиваемся? Да ну её эту Украину 🙂

Решать Вам. И поскольку я на ветке Квестора сижу, решил интегрировать рейтинговую информацию по списку Банков  Квестора: тут  Moody’s, тут Fitch, тут  Standard Poor’s 2  банка внизу.

А тут рейтинг национальных агенств или вообще без рейтинга.

Многие пытаются убеждать, что рейтинги для инвесторов, что мол для вкладчика не обязательно… Говорят, что рейтинги не предупредили ипотечный кризис и они не работают…  Так что думайте 😉

Медведи разбушевались пара EUR/USD достигла 30-й фигуры

Привед! Медвед 😉

На прошлой неделе в четверг-пятницу прошел самит глав Евросоюза, который был в центре внимания всех трейдеров. Не мение важным, было и заседание ЕЦБ, во главе с господином Драги — неделя прошлая обещала закончиться интересно.  Так и получилось 🙂

ЕЦБ — снизил учетную ставку — но рынок отреагировал положительно, то есть евро начало укрепляться. Дело в том, что все ждали снижения до 0,75%, а вместо этого, снизили до 1%.

Однако, господин Драги  заставил рынки работать в состоянии повышеной волатитильности, так как заявил, что Европейский центральный банк, не будет кредитовать правительства европейских государств. Опроверг спекулятивные слухи относительно того, что возможно «центробанк» может предоставить некий кредит МВФ, а последний в свою очередь, будет ссуживать стабилизационные кредиты проблемным государствам. Правильно — «нефиг» 😉

Добили евро новости с самита.  Европейские властьимущие не смогли решиться то, чтобы дать банковскую лицензию евро-механизму стабильности.

В итоге, все эти и ещё не мало важные события, в понедельник прореагировали на единую европейскую, нарисовав большую чёрную свечу, при этом пробив 30 фигуру.

Я считал это «психологическим» уровнем, и ожидал дальнейшего подения, однако…

В конце этой недели агенство Fitch Ratings заявили о понижении кредитного рейтинга PNB Paribas, Credit Suisse, Deutsche Bank — но рынок на такие новости уже никак не реагировал.

Я сидел на лавке — не торговал, нахожусь в состоянии неопределенности, открывать долгосрочных позиций не совету.

Советник от AVTO-Profit просел, я и понял его особенность. Он отыграл все сделки попродаже, при этом делал покупки — выставляя «профит» на 1,36 🙂 И все — больше он не открывал сделок, а ведь можно было торговать и торговать — на продажи. Но алгоритм у него такой — пока покупки не отыграет, продажи не открывает — ну я ему помог 🙂 Позакрывал всё от греха подальше — а так он молодец, за 2 месяца хорошо наскальпил.

Спасут ли банковскую систему Украины гривнодоллары

НБУ предлогает своп

Скажу одно, постановление НБУ №407, достаточно гибкий инструмент 🙂 который позволяет снижать инфляцию, бороться  с переликвидностью системы, удовлетворять спрос на гривну — ну просто мечь кладинец 🙂

Напомним, от том что изменяют в основном норму резервирования. Норма резервирования на начало года была 50%, весной её пересмотрели до 100%, а 30 ноября, снизилась до 70%, после чего на корсчетах (6 декабря) появилось невиданное количество гривны! Последний раз, так в «маю» — 22 млрд 471,9 млн грн..

Отметим, что в 2011 году:

  • 21 ноября — остаток на корсчетах зафиксировал минимум — 9 млрд 888,5 млн грн. 22 ноября, суточные межбанковские кредиты достигли 40-50%годовых. Лично меня смешил МИНФИНОВСКИЙ аукцион, того же числа, по размещению ОВГЗ, хе… хе… Конечно, если Примьер иногда забывает, что у него есть валютный транш 🙂
  • 20 января — остаток на корсчетах зафиксировал максимум — 25 млрд 427,9 млн грн.
  • 30 ноября — в день снижения нормы в постановлении № 407 — 15 млрд 801,3 млн грн.
  • 6 декабря — остаток составлял уже — 21 млрд 851,7 млн грн.
  • 12 декабря, остатки постепенно снизились до 15 млрд 802,1 млн грн.

Ходим по кругу. Где 4 без малого млрд грн.?

Теперь давайте предположим, куда могут пойти гривенные ресурсы?

А не пойти ли им на «артподготовку»?

Как известно, 16 декабря — Национальный банк,  внедряет валютные своп-операции, которые позволят банкам, получать гривну в обмен на иностранную валюту.

Можно было бы предположить, что банки скупают валюту, но так ведь валютный индикатор, на 12 декабря (имеет адинамику), составляет всего 8,015 – 8,019 грн/долл. (Коммерсантъ) — не похоже на то, что банки напрямую конвертируют гривну в валюту — чего так опасался НБУ.

Да и правильно — зачем конвертировать? По разным оценкам, у банков, накопилось около 9 млрд. $ — при жесткой политике направленной против спекуляций и запрете кредитования в иностранной валюте, это просто «тонны» валютных рисков. Можно конечно говорить о недооценке % ставок на валютные депозиты, с прицелом на девальвацию — другими словами — «типо» валютные достаётся банкам достаточно дешего, однако… Эти явные резервы, могут стать, отличным «сырьем», для предложеного инструмента НБУ, да и в таком случае, не вижу препятствий, профинансировать «дочек». Это решение НБУ, приближает Украину к стандартам мировой практики — кто знает, как поведут себя материнские компании.

Как мне представляется, такой прорыв (внедрение своп-операции) поможет и иностранным, и отечественным банкам  привлечь дополнительные ресурсы в гривне, при этом одновременно хеджировать валютные риски, частично переложив их на национальный банк. Не говоря уже о том, что иностранные дочки, имеют доступ фондироваться валютой. Может и кредитование «встряснём».

Однако! Национальный банк, оставляет за собой право принимать решение о проведении своп-операций в индивидуальном порядке, учитывая текущую ситуацию на денежно-кредитном рынке, а так же монетарных возможностей, банку нужно будет предоставить обоснование — относительно необходимости получения доп. ликвидности. Так что о широте объятий, скорее всего можно забыть 🙂

Плюс ко всему наш плавающий курс гривны 🙂 в рамках валютного коридора 😉 А это сложность!

Ограничение и цена ликвидности

Объем своп-операции не должен превышать 50% от регулятивного капитала, в который включены кредиты рефинансирования от нацбанка, исключая стабилизационные, и операции репо. Процентная ставка по в гривне будет определяться на основе учетной ставки НБУ — на данный момент 7,75%  и ставок на межбанковском рынке и средневзвешенной процентной ставки по кредитам рефинансирования, котороя установленна исходя из результатов проведения последнего тендера (по рефинансированию), но не ниже средневзвешенной процентной ставки овернайт с обеспечением за последний месяц — на данный момент 9,25%. Для иностранной валюты, ставка будет зависеть от учетных ставок иностранных ЦБ, ставки LIBID, и не сможет превышать среднюю межбанковскую ставку валютного кредита, по сроку проведения операции своп.

Так куда же делись 4 млрд? Думаю в матрац 😉 Но если будут делать, что обещают, надежда вырулить есть. Лично я прогнозирую снижение ставок, и стабилизацию на рынке в краткосрочной перспективе.